2019年12月28日，央行发布公告要求将存量浮动利率贷款的定价基准转换为LPR。

10月8日开始，房贷进入了LPR房贷利率期，房贷利率的参照物改为市场的报价利率，也就是LPR（全称贷款市场报价利率）。

此外，按照央行先前的公告，从2020年3月1日起到8月底，所有存量房贷利率计算方式可以进行一次“重签”！

意思是，从3月1日起，所有基于旧基准利率浮动的贷款，都要进行一次转换，俗称“重签贷款合同”。意味着已经有了房贷的人，目前面临着两个选择——要么选择固定利率，要么选择参照LPR。

注意！只有一次选择机会，选了就不能改。

对此，不少桂林人十分纠结：“具体要怎么转换？转换后房贷利率是升还是降？每个月房贷究竟是怎么变化的？”

在过去，房贷都是以基准利率+上浮（或下浮）的方式定价，但新政规定，现在将转换为LPR+加点数值或固定利率的方式定价。

首先要确定的是，这件事跟自身有没有关系：你的房贷合同需要调整重签吗？

公告中称3月1日起需要进行转换的是：以前签订的按照4.9%基准利率“上浮”，或是“打折”计算的“老”房款。根据时间分为两种：

●分别是：

✓ 2019年10月8日前签订的房贷，全部需要转换（已经还到最后一年的不需要）

✓ 2019年10月8日至2020年1月1日之间签的合同，并且合同上约定，利率定价方式为“基准利率上浮XX%”的房贷

具体情况可以翻开自家的购房合同查看一下，如下签订的就是“基准利率上浮XX%”的房贷，也就是“老”房贷。

数据显示，整个中国目前个人房贷余额大约有28.5万亿元，其中大约28万亿都属于“存量房贷”，都需要重签合同，改变计算方式。

众所周知，之前大家的房贷利率也不是全部相同的，有人拿到了9折的优惠，有人却要上浮20%。那么，房贷利率转换之后，新的房贷到底是怎样的？

从央行此前公告看，此次房贷利率切换规则是：

简单而言，转换后，重签之后的第一年，贷款利率是不变的，所加基点=实际房贷利率-2019年12月5年期LPR利率（4.8%）。

也就是说，没有之前的基准利率，现在的房贷利率，只有2种：要么永远固定，要么跟LPR挂钩。

举个例子，如果自己现在的房贷利率是基准利率上浮15%，利率为5.635%，那么，选择固定利率之后，房贷利率永远是5.635%，未来的LPR利率上涨或下跌，没有任何关系和影响。

而选择LPR利率，只是换了个算法，把之前的基准利率上浮/打折的，就是当前的房贷利率=LPR利率+加点或减点。

其中，桂林银行将通过短信、电话等渠道通知相关贷款客户，协商约定定价基准转换具体事项并签署补充协议。可以通过银行短信链接、手机银行、网上银行等电子渠道签约，或至贷款经办网点签订纸质协议。

中信银行借款人自3月1日起至7月21日，可通过手机银行(贷款专区-LPR转换消息)、网上银行(个人网银-贷款专区-贷款定价基础利率转换LPR)办理进行LPR转换。未来将根据疫情防控进展情况，逐步开通线下渠道。

以下是部分其他银行转换方式：

（注：以上信息只供参考，具体转换操作以桂林各银行及贷款银行通知为准）

那么问题来了，固定利率、LPR+基点，二选一，选哪个划算？

固定利率，即原合同规定利率，无论是之前打折的４.８％、基准的４.９％、还是上浮之后的５.８８％等，原来怎么定保持不变，那么月供也不变；

LPR+基点，LPR是按照报价有浮动的，基点就是“原利率-２0１９年１２月ＬPR”差值，如果按这个方式算，只要LPR在变动，那么你的月供就会随着变动，不固定；

2月20日，央行公布1年期LPR为4.05%，5年期以上LPR为4.75%。

５年期LPR连续７次数据中，2019年8-10月为4.85%，2019年11-2020年1月为4.80%。７个月时间从4.85%降到4.75％，下调了10个基点。LPR下调趋势很明显，幅度也较大。

而从近20年的利率走势来看，房贷利率走低，是一种趋势。多位监管人士还在近期的国务院联防联控机制新闻发布会上表示，稳健的货币政策要更加灵活适度，为抗击疫情和支持实体经济提供有力的货币政策支持。下一步将继续推进贷款市场报价利率（LPR）改革，引导整体市场利率和贷款利率下行。

因此长期来看，LPR继续下调的趋势依然会保持，那么相应的，如果选择“LPR+基点”的利率机制，那么桂林购房者未来的房贷利率、月供是要逐渐减少的。

所以，当接到贷款银行通知时，业内强烈建议选择“LPR＋基点”。