渤海银行北京房贷叫停始末
渤海银行北京房贷叫停始末 更新时间：2010-6-11 0:02:32 5月20日，北京银监局确认，由于北京分行个人房贷的发放存在不合规之处，渤海银行在京个人房贷业务被叫停。这是银监会开出的史上最严厉房贷业务罚单。
几天后，渤海银行再次传出涉嫌违规揽储消息，渤海银行济南分行再被当地监管部门点名。
在成为屡屡被打击 相关公司股票走势国农业银行总行分析师何志成说，尤其对于正处于扩张阶段的渤海银行，后继影响仍会不断显现。
影响扩张步伐
“最近我们没有出现新问题、事件，领导的意思是这个时候不好多说。”渤海银行对外宣传负责人说。
据媒体报道，初步统计，渤海银行北京分行的房贷和车贷总量也就10多亿元，总量并不大。但是，对于渤海银行的影响，显然不是一个总量不大的数字可以衡量的。
自年初房贷新政出台后，国务院以及银监会一直强调要加强对房贷的管理和对新政的执行力度。其中，“新国十条”明确要求加强监管，包括加强对房地产开发企业购地和融资的监管、加大交易秩序监管力度等。随后， 渤海银行突然遭银监会“点杀” ，显然成了加强监管的“反面典型”。
据银监会相关资料显示，监管部门加强监管的手段，除了叫停相关业务，还有更为严厉的停止准入，甚至可能是银行高管被撤职。
渤海银行如果再违规，一旦遭停止准入或者更严厉的处罚，将会对其正在进行的扩张战略造成致命打击。
目前，渤海银行北京分行房贷业务被叫停，受影响的主要还是该行房贷业务人员，其主要工作转为以开发客户办理借记卡存一百元等存款业务为主。
“如果银行的某种业务因为操作违规而被叫停，那该银行自身将会承担着很大的风险。” 中国人民大学财政金融学院副院长赵锡军说，对于渤海银行这样还处于布局阶段的商业银行，影响将会更加明显。
“房贷业务对一个银行来说，算是支柱业务了，而且渤海银行也是刚刚才涉足这个领域，并且在扩张，现在出现这个问题，对渤海银行的信誉方面肯定是有影响的。”何志成说。
“与其它银行的合作肯定也会受到影响，因为它有过不良记录。”何志成说，包括各地业务拓展、分行开设以及人才引进等一系列方面的影响，都会在渤海银行今后发展中体现。
之前，渤海银行董事长刘宝凤表示，到2012年，渤海银行计划在全国重点区域发展40家至50家分行，与此同时将银行的资产规模做到2500亿元―3000亿元，最终实现上市。
显然，支柱性业务被叫停，对渤海银行扩张计划乃至上市路线图，都将造成诸多负面影响。
“整体准备不足”
回忆起这次房贷业务被叫停的过程，渤海银行总部对外宣传负责人表示，渤海银行对这次监管部门动真格“整体准备不足”。
今年3月，渤海银行北京分行个人房贷业务，已经被北京监管部门叫停。由于监管部门并没有将相关处罚决定对外公布，相关消息在2个月以后才引起广泛关注。
5月20日， 北京银监局确认，渤海银行由于北京分行个人房贷的发放存在不合规之处，在京个人房贷业务被叫停。“一夜之间，渤海银行业务被叫停的消息铺天盖地。”上述 负责人说。
“违规放贷问题，在各个银行都有，主要就是没有按照国家规定首付比率执行。”北京农村商业银行从事个人信贷业务的武泽光说。
据渤海银行北京分行的离职员工介绍， 3月，二套房贷逐步收紧，政府文件要求执行首付四成、利率按基准利率1.1倍的贷款政策时，渤海银行房贷首付低于四成，利率也打了8.5折。
“政府政策出台到各银行执行新方案，这之间有个时间差，银行可以选择采用新方案也可以采取旧方案执行，利率打折也比较常见。”武泽光说，这是银行普遍存在的“擦边球”。
但是，渤海银行个人房贷这回的“擦边球”打得动作太大些，出现了明显不按规定发放房贷的情况。
“ 这个就是渤海银行做得太明显了，比如，别的银行做了一两笔，他们可能是做了一大批。”何志成说，过于明显不照章办事导致了监管部门下决心出手“杀鸡儆猴”。
然而，让渤海银行方面没有预料到的是，北京分行房贷业务叫停，仅仅是该行被“抓典型”的开始。
5月1日，山东省银监局和山东省银行业协会共同开展的“维护市场秩序月”活动中，渤海银行违规揽储再次遭到点名。
据《每日经济新闻》报道，截至5月21日，在渤海银行济南分行，凭2万元定期存款就可免费领取1年的报纸的优惠活动仍在进行，并且常有小礼品赠送的情况 .
5月24日，房贷业务被叫停消息刚刚被曝光的渤海银行，再次召开全行整改会议，并紧急下发文件，要求全行严格自查，禁止违规揽储。
一个星期内，遭监管部门两次曝光违规问题，渤海银行引起广泛关注，而深层次的业绩高压以及快速扩张分行的内部整合不利，也逐渐浮出水面。
业绩压力不堪重负
“我们是家新成立的小银行，面临的各方面压力更大。”渤海银行相关负责人欲言又止地说。
根据央行公布的一季度金融统计数据，当季人民币各项存款增加4.04万亿元，比上年同期少增1.58万亿元。1月份人民币各项存款比上年同期少增42亿元，2月少增6918亿元，3月少增8799亿元。
银监会要求银行今年6月末将存贷比降至75%线，但一季度银行间交换数据显示，12家股份制银行平均存贷比达77.3%，近期招揽存储的业务压力比较大。
连营业网点和客户认知度都占绝对优势的国有商业银行，都开始通过变相优惠理财产品吸纳存储，对目前尚在布局阶段的渤海银行来说，压力显然更为明显。
“在各银行普遍存在违规揽储的情况下遭遇曝光，渤海银行内部下达整改文件，并不是解决吸纳储蓄问题的办法。”济南支行一名中层说，渤海银行如何达到监管部门要求的存贷比率，仍然是个问题。
据媒体报道，信贷违规操作在很多银行都会出现。由于缺乏网点和客户，一些中小银行只能靠给中介、客户提供更优惠的条件才能吸引客户。
渤海银行个人房贷业务起步相对较晚，客户资源和网点分布具有明显弱势，面临高速扩张下业绩压力较大的问题。
“我爱人作为技术部门工作人员，去年也被要求完成500万任务，还因为没有完成递增任务而被扣钱。”一位自称是渤海银行太原分行员工家属的人士在网络发帖声称，过高业绩压力已经让诸多分行员工不堪重负。
“单看数量，相比国内几个大银行，渤海银行的业绩任务不算高，但综合考虑其目前的客户认知度，难度要大很多。”渤海银行北京分行一名离职员工说。
6月8日，针对是否因业绩压力巨大导致业务操作违规问题，记者向渤海银行总部相关负责人求证，但被该行总部高层婉拒。
与此同时，关于渤海银行高层都忙于拉客户的传言，依然在渤海银行的一些论坛中传播。
内部整合难题
另一方面，北京分行房贷业务叫停、济南分行涉及违规揽储等一系列不利消息背后，渤海银行前期高速扩张积累的内部整合问题也逐渐显现。
“在开设分行方面，我们不做数量限制。”渤海银行董事长刘宝凤曾表示，资产规模做大，是近年渤海银行的重要目标之一。
根据渤海银行的公开数据， 截至今年3月末，已在全国10个重点城市设立了11家分行和29家支行。并没有完成刘宝凤所设立的在去年年底完成13家分行的目标。而规划2012年将达到四五十家分行的渤海银行，自年初大连分行营业以来，近半年没有设立一家新的分行。
“去年曾经托朋友在渤海银行北京分行贷了笔款，北京分行行长都签字了，最终总部没有批。”渤海银行北京分行一名曹姓客户说，白忙活了两三个月，也没有办成事。
在记者调查中，多名曾跟渤海银行打过交道的客户均表示，渤海银行北京分行之前个人房贷业务办理缓慢，客户满意度很一般。
“如果是支行获批、总行否决，那么说明渤海银行总行与分行之间的整合还存在不少问题。”银行界一名分析师说。
“渤海银行就是一个乡镇企业。”渤海银行分行员工不断通过网络发帖，指出分行管理紊乱等问题，并对渤海银行内部体制改革提出各种建议。
“渤海银行还是个新的商业银行，发展中出现一些问题也是必然的。”6月8日，渤海银行总行对外宣传负责人解释说。
渤海银行行长赵世刚去年曾表示，随着渤海银行的高速扩张，资金压力已经逐渐显现，并在去年上报了一个不超过20亿元的发行次级债方案。
根据渤海银行年报，截至2009年年末，该行资产总额达1175.16亿元人民币，负债总额为1122.74亿元人民币，实现税后净利润2.56亿元人民币，资产总额、利润等主要财务指标均实现翻番。
“一个新企业，内部团队整合至少需要三年，一直高速扩张的渤海银行可能需要更长的时间磨合。”经济学者、整合营销专家李钢说。
