干货｜如何破解“富不过三代”的魔咒？——家族信托秘笈来袭！
干货｜如何破解“富不过三代”的魔咒？——家族信托秘笈来袭！
摘要
最近几十年，中国经济的增长和国民财富的积累已经发生翻天覆地的变化，土豪，富二代这些身份名词频频曝光，这也意味着 家族财富传承 的需求变得空前迫切。 富不过三代 这个 魔......*近几十年，中国经济的增长和国民财富的积累已经发生翻天覆地的变化，土豪，富二代这些身份名词频频曝光，这也意味着家族财富传承的需求变得空前迫切。
“富不过三代”这个魔咒该如何被打破，成为了大量的企业家和成功人士焦虑的问题。
比如*近老王就犯了难：家里刚刚拆迁，身价过亿，独生女儿非要与一个穷小子结婚。老王这怎么能放心，非逼女儿签下婚前财产协议，爱情甜蜜期的恋人怎么开得了这种口？
这种时候，家族信托应运而生。
家族信托是指委托人基于对受托人的信任，将其财产权委托给受托人，由受托人按委托人的意愿以自己的名义，为受益人的利益或者特定目的，进行管理或者处分的行为。与金融信托不同，?家族信托完全根据委托人的意愿和目的进行设计、量身定做，能够满足委托人的个性化需求和特殊目的。通常情况下，信托被认为是一种法律行为和一种财产管理制度。信托的内涵就是“受人之托，代人理财”。
老王完全可以通过家族信托的方式，银行作为受托人，女儿作为受益人，为女儿的婚姻之路保驾护航。
从老王家的这个案例，我们可以看出家族信托是由“委托人、受托人和受益人”三方构成。
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委托人：信托的发起人，原财产的实际拥有者，只能是自然人；
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受托人：根据受托人与委托人签订的契约，在名义上持有并根据契约管理财产的保管人；
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受益人：根据受托人与委托人签订的契约，而*终享有资产的获利人，通常为委托人的亲属。
“国内家族信托设立的资金门槛通常是3000万至5000万人民币，期限一般是十年至几十年。
2013年年初，平安信托率先在业内推出我国真正意义上的*款家族信托产品：平安财富鸿承世家系列单一万全资金信托，拉开了国内家族信托的序幕。
不过，*常见的、*熟悉的家族信托典范，是商业银行私人银行与信托公司的合作模式。而且，商业银行凭借着巨大的客户优势，辅之信托公司成熟的资本运作，逐渐成为家族信托市场的主力军。
”
家族信托适用的范围非常广泛，我们来看一下两个案例，就能知道为什么家族信托对于财富传承有重要意义：
案例一：富一代的烦恼
背景：某W总今年67岁，目前在我行的金融资产有8000万元。*大的烦恼是儿子对家里的企业一直不感兴趣，就喜欢和“狐朋狗友”吃喝玩乐，好在孙子在自己的严格教育下还算*。
家族信托方案设计：
W总为委托人，拿出60%的资金，银行为受托人，孙子为受益人。合同中明确约定：考上本科、考上研究生、出国留学、结婚、生子、创业都会给到一笔相应的资金，保证孙子以后的求学和生活支出。
案例二：意外和明天哪个先到来？
背景：客户L先生今年36岁，某进出口企业总经理，家庭和睦，一个三岁的女儿，我行资产*多时达到3000万元。因为从事现货交易生意，所以没有企业风险隔离需求。再加上年轻，没有防女婿、儿媳的需求。虽然客户认同家族信托是一个比较好的产品，不过暂时不需要。但是半年以后，客户有了很严重的胃病。
信托方案设计：
L先生为委托人，银行为受托人，女儿为受益人，妻子为监管人。提前规划财富传承，避免意外风险。
家族信托的特点
1、规避遗产税
家族信托经过专业的投资顾问规划后，信托财产不作为遗产，不缴纳遗产税，可实现财富的无缝传承。退一步来讲，即便征收遗产税，家族信托也是采取递延纳税，每年缴纳一部分，而且属于低税种。
2、子女婚姻避险功能
对于高资产、高净值客户来说，婚姻不仅仅是两个人或者两个家庭的结合，更重要的是婚姻和资产直接联系。家族信托不仅比较彻底的实现了资产转移和隔离，也避免了签订婚前财产协议的囧境，有利于夫妻和睦、家庭稳定，可谓一举两得。
3、财产管理能力
“富不过三代”是中国的古语，显然，追求财富永续的家族仅仅依靠自主传承存在一定的障碍，家族企业普遍面临着“穷儿子”或“穷孙子”的问题。但是随着家族信托的逐渐兴起，可以依靠家族信托*的财富运营和管理能力，来满足家族企业财富世代传承的目标。
4、复杂的财富传承
通常，复杂的财富传承采取的方式是立“遗嘱”，但是遗嘱继承流程繁琐，且持续性不强，不符合企业和财富多元化的传承需求。相反的，家族信托能相对直接的达成目标，持续性较强，适应企业需求和财富多元化内容，能较好的应对复杂家庭因素。
5、财产保全功能
如果企业家破产，被追偿债务，家族信托资产是不能被追偿的。因为家族信托财产已经实现了财产隔离，委托人的任何变故，均不能影响信托财产的存在。
财富传承问题如同财富增值一样，是整个高净值人群的集体焦虑。要破解这个局不仅需要长远的眼光，更需要做专业合理的家族信托计划，高净值人群们不必时时忧虑“败家”子孙把财富挥霍一空。归根到底，在设立家族信托时，必须深入分析信托对家族与企业的长远影响，谨慎权衡利弊，并以配套的治理机制促进信托发挥正面功能、削减负面影响，达成家族和谐永续经营的目标。
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