“无接触银行”催生一个大蛋糕互联网巨头变着法来抢一口
近期，“无接触”办公在银行领域走热，应用于诸如放款、支付、面签、理财等银行业务场景中。在银行数字化转型这一既定趋势下，突如其来的疫情，加速了银行线下作业模式向线上转移。
对于那些“金融科技”先行者来说，疫情是对其数字化经营能力的实战检验；但对于那些意识和科技基础双滞后的中小银行来说，他们在数字化转型中仍面临人才、数据、技术等短板，若短期内想快速将业务挪至线上，需借助成熟的技术解决方案。
而后者的需求缺口，直接为头部科技互联网企业催生了一块大“蛋糕”。
远程放款成需求主场景
“我们给当地一家医药流通企业发放了1000万元贷款。客户不用到网点交资料、客户经理也不用上门收资料，从企业申请到资金入账用了不到2小时。”招行无锡分行相关人士对记者说，这也是该行完成的首笔全线上远程放款。
在武汉，无接触式运作已全面融入信贷工作。截至2月末，招行武汉分行通过远程放款，已为远大医药、国药控股、华润塞力斯等抗疫医疗物资保障企业投放1.4亿元；为受疫影响严重的汽车经销商客户办理纾困延期业务18户，金额达1.48亿元。
上述案例是疫情发生以来银行数字化经营的一个缩影，企业融资则成了需求主场景。
从技术上来说，远程放款并不难实现。其基础是网银和CVM系统的电子影像存储与传输功能，在该模式下，客户只需通过网银端或客户经理用手机拍照，上传放款资料影像件后，放款中心则可凭电子影像信息先行放款，而后在规定时限内移交放款资料原件进行归档。
在不少银行业人士看来，疫情的发生并不是拉开了数字化经营大幕，而是对前期数字化转型成果的实战检验。
以招行为例，据记者了解，早在2018年，招行总行授信执行部就已开始思考：如何改变线下资料传递的传统信贷放款模式，将线上“远程放款”模式设为信贷业务的数字化转型方向，并将此列为该行金融科技创新项目。
筹备一年后，招行于2019年完成系统功能开发，并在七家分行试点上线。截至2月末，疫情发生后，招行累计有35家分行通过远程放款模式向客户发放2837笔授信业务，合计287亿元。其中，武汉、温州、北京等分行的远程放款使用率达到了100%。
覆盖范围和使用率如此之高，真正实现起来却并不容易。因为不是每一家银行都对远程放款有足够的科技储备，这需要银行从信贷文化上推翻传统线下操作的逻辑。就比如，据了解，大多数银行在疫情期间仍旧采取客户经理线下受理资料的传统模式。
国家金融与发展实验室特聘研究员董希淼，从根源上总结了部分银行缺席远程贷款的主要原因。
他分析称，首先，从文化上看，很多银行将信贷微信审批、远程视频认证等方式视作应急性措施，没有较早引导线下网点、实体拜访为主的营销服务习惯进行改变；其次，从制度上看，没有制定与行内合规要求相匹配的风控制度，同时“非接触”服务在渠道整合、部门协同等都面临挑战；最后，从风险上看，随着“非接触”服务范围扩大，银行的操作风险、网络风险和安全风险在加速异化。
互联网巨头正虎视眈眈
在此背景下，一个巨大的“银行数字化转型”蛋糕，正在无形中催生。这引起了互联网巨头的高度关注，谁都想变着法来抢一口。
腾讯云内部人士告诉记者，疫情发生后，银行对全线上金融服务解决方案的需求激增。“仅仅前两周，就有80多家银行主动跟我们接洽。线上贷款面审和放款是主要的需求场景，重点是要快速部署上线，很多大行的分行在这方面的诉求尤其明显。比如，湖北农信系统已经在使用我们的虚拟营业厅系统，线上成功放出了款项。”
不少科技互联网巨头虎视眈眈，使出浑身解数想要把他们的线上解决方案，去替换部分传统银行网点的一些线下功能。
据记者了解，目前，腾讯云、蚂蚁金服、京东数科都在探索利用实时音视频、AI等技术，将贷款面签、对公开户法人面签等传统模式下需要到营业厅办理的业务，转移到线上办理。
台州银行高管告诉记者，该行在疫情期间上线了视频柜台，在业务范围上可以在线帮助客户办理转账、挂失、咨询、贷款申请、电子银行变更、合同签约等30多项非现金业务。
“听起来是很简单的一个项目，其实背后的技术体系很复杂。我们采用了蚂蚁金服MPASS移动开发框架、科大讯飞语义能力，小i语音应用能力，网易视频云视频直播等能力，结合人工智能、云计算、大数据等新技术，才能实现线上面对面的视频服务。”台州银行高管对记者说。
从组织架构上，台州银行建立了完整的总、分、支三级视频柜员服务管理体系，在总行后台中心设立了专职视频柜员，并在各营业网点设立400多名兼职视频柜员，提高了视频服务器的能力和质量。
京东数科内部人士告诉记者，在快速部署后，目前已有成熟的智能工具批量落地案例。比如，疫情AI助手可以嵌入机构的APP或微信公号，实时更新疫情资讯；智能客服机器人可以实时更新疫情相关语料库，代替70%至80%的人工接线及外呼工作。
“长远来看，这方面机会很多。我们需要找到银行的痛点和契合点，帮助它们搭建弹性供给、灵活调度、动态计量的私有云，同时搭建技术中台、数据中台、业务中台。”京东数科上述人士对记者说。
