近期，据财联社报道，监管部门对寿险公司进行窗口指导，要求新开发产品的定价利率从3.5%降到3.0%。这样一来，新的储蓄险收益会降低不少。
而那些以3.5%定价的储蓄险，也有可能成为历史。趁着还有一些好产品在，我们为大家筛选了储蓄险榜单，主要分为两部分：
增额终身寿榜单
养老年金险榜单
简要结论如下：
介绍产品之前，我们先来解答大家问到最多的问题：
增额寿和年金险，到底怎么选？
直接给结论：
如果只是想补充养老金：
优先考虑养老年金险，长期收益更高；
如果还有其他用途：
比如孩子的教育金、长期的积攒计划，建议考虑增额寿，用钱更灵活。
当然，我们也可以把钱拆开，两种各买一些。下面来看具体的产品。
增额终身寿榜单
随着利率下行，增额终身寿险的热度也越来越高，它主要有两点优势：
长期收益可观：
长期持有的情况下，收益率能够接近复利3.5%，且不受市场利率影响。
用钱比较灵活：
支持减保，我们可以领取部分现金价值，用钱的时间和金额都相当灵活，剩余的现金价值还能继续增值。
现金价值，即减保或退保时能拿到的钱。
我们筛选了5款不错的产品，具体如下：
IRR可以简单理解为产品每年的复利收益率
表格中5款产品，如意永享目前只能选择1、3年交，部分产品的投保门槛最低仅1000元，大家可以按照实际情况选择。
相比上期增额终身寿榜单，本期产品有如下变化：
新增：
增多多3号（泰山版）、鑫享福（青春版）
减少：
/
原因：
新增的两款产品收益不错。
下面我们来详细讲一讲：
养老年金险
①如意永享：前中期收益较高
如意永享
虽然是一款年金险，但用法上和增额寿类似：
现金价值较高，而年金领取较低，也支持减保。
它的整体收益较高，按照表格中的交费方式，30年的IRR收益率有3.474%，位居前列，同时第6年现金价值就能超过保费，比较快。
减保规则也比较宽松，没有20%的限制，只需要减保后的保费≥1000元即可，
不过没有写进条款，要注意一下。
增额终身寿
②金满意足3号：支持双投被保人
金满意足3号的长期收益比如意永享略低，但它可选择双被保人，比如夫妻、母子一起投保。
如果其中一名被保人不幸身故了，合同仍然有效，现金价值依然会继续增长。
而其他产品都是单被保人，一旦他身故了，合同也就终止了，我们的资金规划也就中断了。
它还支持设定双投保人
，比如母亲做第一投保人，儿子做第二投保人。母亲去世后，这份保单的投保人就自动变成儿子，实现了现金价值的无缝传承，也避免了遗产纠纷。
我们也测算了双被保人的收益率，整体还可以，如下表所示：
如果你担心上面提到的这些问题，可以考虑这款。
增额终身寿
③康乾3号·瑞祥人生：男性趸交收益高
大部分增额寿，男性女性买收益相差不大，而康乾3号·瑞祥人生比较特殊，女性买收益一般，
男性趸交收益很高，
具体如下表：
可以看到，第4年末，现金价值就超过保费了，到第30年收益率有3.499%，接近上限3.5%了。不过在其他的交费期限下，它的收益表现一般。
因此，如果男性朋友手里有一大笔闲钱，想要做一个长期的资金规划，可以优先选择这款产品，一次性把钱投进去。
增额终身寿
④增多多3号（泰山版）：后期收益高
增多多3号（泰山版）由和泰人寿承保，按照表格中的交费方式，后期收益率能达到3.48%以上，位居前列。
此外，1/3/5年交的首期保费达到5万或者10/15/20年交首期保费达到2万，就可以投保最低保证利率为3.0%的金多多万能账户。
表格里面还有一款和泰人寿的鑫享福（青春版），收益比这款低一点。不过它支持指定第二投保人，万一第一投保人走了，保单可以无缝给到第二投保人，不用担心现金价值变成遗产被分割。
养老年金险榜单
区别于增额寿的灵活用钱，养老年金险只能到固定的年龄（如60岁）领固定的钱，灵活性比较差。
不过，
其中的终身养老年金险，可以活多久领多久，转移长寿的风险
，这是增额寿所不具备的功能。
从收益角度看，一些高收益的终身养老年金险，到80岁收益率能超过3.5%（增额寿的上限），到90岁能接近4.0%，非常可观。
我们筛选了4款产品，一起来看一下：
相比上期养老年金险榜单，本期产品变化如下：
新增：
/
减少：
福满满
原因：
福满满已于4月28日下架。
先来说结论：
追求高收益的
，可以考虑星海赢家（庆典版）计划二和乐养多（典藏版）这两款；前者每年领取的年金很高，后者终身有现金价值。
如果担心领几年钱就去世了
，可以考虑星海赢家（庆典版）计划一，收益比上面两款低一点，但能保证领取20年。
保证领取20年，不是只能领取20年。
以星海赢家（庆典版）计划一为例，如果人一直活着，就能一直领钱；如果领了5年钱就去世了，保险公司会把剩余15年的年金一次性给到受益人。
下面我们来详细看看这些产品。
年金险
①星海赢家（庆典版）：高收益首选
这款产品由复星保德信人寿承保，有两个版本，计划二收益较高。
以“30岁女性，每年交5万，交5年，60岁开始领取”为例，每年能领到3.9万养老金，60岁时的IRR收益率就能达到3.03%，到90岁有3.9%，非常不错。
如果希望多领钱，可以优先考虑这款。
至于计划一，它比计划二领取金额低一点，但能保证领取20年，前者最高只能保证领取15年。
对于想要稳妥一点的朋友而言，它是不错的选择。
要注意的是，在表中的测算条件下，计划一和计划二的现金价值分别在80/70岁时变成0，
在这之后退保，是没钱拿的。如果希望终身有现金价值，可以看看下面这款乐养多（典藏版）。
年金险
②乐养多（典藏版）：终身有现金价值
这款产品由爱心人寿承保，在年金领取上，比星海赢家（庆典版）计划二低一些，
但终身都有现金价值。
比如到了85岁，身体不太好，此时可以退保拿回近20万，而星海赢家（庆典版）计划二此时退保没有钱。
综合年金和现金价值来看，
在80岁及之后，这款产品IRR收益率更高，可以作为备选。
表格中还有一款爱心人寿的百岁人生（福享版），同样终身有现金价值，而且能保证领取至80岁（不含），收益也不错。
上面3款产品都有投保地区要求，在能买的产品中，我们可以选择符合自己需求的。
如果都买不了，还可以看看下面这款线上产品。
年金险
③金盈年年：全国可买
金盈年年由光大永明人寿承保，是互联网产品，因此
全国各地都能买
。
它有A/B两款，A款最大的特点就是年金可以按照3%复利递增，比如60岁时领2.5万元，到90岁时就能领取6.1万，
活得越长，领得越多
。
B款则比较特殊，属于定期年金险，保到85岁。
按照表格里的交费方式，它每年能领3.3万，到85岁能一次性领33万，总共116万，收益率有3.68%，还是比较可观的。但随后合同就终止，我们也领不到钱了。
此外，这两款都可以对接光大的养老社区，
保费达到70万就有长期入住权，
有高档养老社区需求的可以关注一下。
写在最后
好了，本期的储蓄险榜单就到这里了。
随着利率不断下行，有一份锁定终身收益的储蓄险，确实很香。
不过买储蓄险，是一件需要深思熟虑的事情，除了符合需求还要考虑自己的交费能力，切勿跟风投保。
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