#头条创作挑战赛#
上周末和一个朋友聊天，她自己本身虽然不是保险行业的，但是对保险，特别是储蓄险了解的颇为深入。于是，聊到了一个问题，
“我有一笔闲钱想做投资，希望买一个IRR（内部收益率）高的产品”
。
我想这应该是大多数人在购买储蓄险的时候，经常会纠结的一个问题。
我经常会给身边的朋友说，长时间以来，我们都被银行的理财经理给误导了，让我们
误认为理财就是保本固收，就是我定投一点基金、买个国债、定存一笔钱，多少年内给我多少回报。
如果真的是这样，我可不可以这么说，你以为的这些理财方式，其实还是投资。理财真的只是这样吗？
投资，是战术
，追求的是短期的收益率，计算我要花多长时间，要拿到多少钱；
而理财，是战略
，应该是位于投资之上，使用不同的金融工具，满足我不同的需求，追求的是在确定的时间，拿出确定的钱，做确定的事。
举个例子，大家应该都用过冰箱吧，冰箱有保鲜区、冷藏区、冷冻区。投资呢有点类似于把一个菜放入对应的区，而理财则是按照你做菜的策略，识别出哪些菜需要放到哪个区。
大家一般都会把肉放到冷冻区，但是，如果我今天早上买的肉，就是为了今天中午吃，那我还会放到冷冻区吗？
回归到今天的主题，相信大家经过不少的保险从业人员的科普，知道IRR是衡量一个储蓄险的重要指标，但是，这个指标对你真的有那么大的意义吗？
拿两个增额寿的产品对比来举个例子。同样都是30岁的女性，趸交50w。
短期来看，
产品A的IRR优势仅保持了7年，从第8年开始，产品B的IRR一直都是超过产品A的。
如果单纯从数字的角度来看，大部分人应该都会选择产品B吧，但是，
能因此就说产品A不如产品B吗？
我们来讨论这样的一个场景，这个女性存的这50w，是为了给父母养老用的，希望能尽快实现每月都给父母一笔钱的目标。
那产品A能怎么用？
从第2年开始，每年拿出1.2w（1,000元/月）给到父母，作为他们的养老金补充，等到该女士60岁，自己退休了，父母应该也差不多走了，这时，每年再拿2.4w（2,000元/月）作为自己的养老金补充。拿到自己85岁，累计花了94w，账户里还有76w。
你能说这个产品不好吗？
同样的应用场景，产品B可以吗？不好意思，产品B只能从合同期满的第5年开始，才能往外拿钱。
所以，如果单纯的只看IRR，会陷入到数字陷阱，单纯地比较哪个数字高，哪个数字低，而忽视了，我们真正想用这笔钱来做什么事情。
还是冰箱的例子，我买了一块肉，别人不停地给我说，肉应该放冷冻，冷冻区温度低，可以保存更长时间，可是，我只是想中午就吃掉而已。
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