意外险测评好久没更新了，作为最基础的保障型产品，意外险属于家庭保障方案中的“底层设计”，购买优先级排在各险种之首，保费也最便宜。
意外险的选择有几点很重要：
1、身故、伤残要“等额”
有些产品为了降低保费，吸引用户，“偷偷”把伤残责任“偷工减料”，例如下面这个产品，看似保额10万，其实【伤残责任】只有1万，虽然设置了一个【全残补助金】，但是非全残之外的2-10级伤残，都是得不到正常额度赔付的。
比如，投保这个产品，如果发生6级伤残，正常产品的赔付是：10万X60%=6万，而这个产品就只能赔付1万X60%=6000元。
2、意外医疗不能少
投保意外险，毕竟发生身故伤残这样“大事故”的概率比较小，大概率的事件还是各种
“猫爪狗咬、跌打损伤、火烧水烫”
而发生的治疗花费，这些统统都可以在附加意外医疗险中得到报销。
意外医疗是包含门诊+住院的
，只要是因为意外事故引起的治疗，都可以报销，所以，再选择产品是，报销范围和规则，也是重要的参考指标，相同保费下，报销范围越宽越好、报销比例越高越好。
3、千万不要买“返还型”的意外险
买保险就是买“保额”、买“杠杆”，以小搏大，市场上有很多【XX百万任我行】“沙雕类”的产品，他们打着意外险的旗号，其实是一个储蓄型的“两全险”。
这类保险最迷惑人的地方在于，让你以为拥有了百万保障，实则这“百万保障”只是交通工具意外，普通场景的意外，保额很低，而且只有身故和全残责任，没有伤残责任。就是说，2-10级伤残，在这种产品里一分钱赔偿也得不到。
4、意外险，买1年期的性价比最高
意外险属于“投保门槛”极低的保险产品：
① 不需要健康告知
，即便得过癌症、做过心脑血管大手术，只要四肢健全、能正常生活的，都可以投保。
② 没有等待期
，今天投保，明天就生效（有的产品会设置“生效日”，约定投保日后第X天生效）。
③ 费率“无差别”
，不随年龄变化，在投保规则设置的年龄范围内，通常都是一个价格，比如成人意外险的投保年龄设定为18-65岁的话，18岁的人买和65岁的人买，价格都是一样的。
因此，意外险不需要太关注是否保证续保的问题，在市场中，意外险产品供应极大丰富，如果续保时停售了，就提前几天找一个替代产品重新投保就可以了。
好了，掌握了上面几点意外险挑选基本原则，保哥再推荐一下各类人群最适合买的意外险产品。
儿童（0-17周岁）
热销产品：
大保镖意外险少儿版
支付宝萌宝保
亚太小超人
平安小顽童
1、这几款少儿意外险，都是
可以报销“社保外医疗费用”
的，这点很重要，例如：被猫爪狗咬后，就可以选择打进口疫苗；
2、关于未成年人身故保额，在保监会《关于父母为其未成年子女投保以身故为给付保险金条件人身保险有关问题的通知》中规定：10周岁以下为20万；10-17周岁50万。
根据这个身故保额限制，保哥推荐如下产品选择：
0-9岁的孩子
，投这个【大保镖少儿版】20万，同等条件下，多了【意外住院津贴】100元/天，这个功能比较实用。
10-17岁的孩子
，推荐投【支付宝萌宝保】50万，因为同等50万保额条件下，它的意外医疗保额6万额度最高。（吱口令：a9JdB5Y58sx）
成人（18-65岁）
成人意外险主要是以职业类别来区分风险，职业类别越高，风险越大，费率就越贵，虽然行业有统一的职业类别表，但是每家公司的职业类别设定还是不太一样的。
同样一个职业，在A保险公司是3类，到了B保险公司可能就是4类，所以，我们投保时的职业类别要根据每个产品的《职业类别表》来确定。
一类职业
：基本上是在办公室坐着不动的人，工作环境非常安全。如：出纳 、会计；
二类职业
：是文职人员，但偶尔会因工作原因离开公司到外面办事的人。如：业务员 ；
三类职业
：是经常到外面办事的工作人员。如小车司机等
热销产品：
上海人寿小蜜蜂意外险超越版
京东全民综合意外险
大保镖综合意外险
众惠大护法成人意外险
小米综合意外险
1、保额最高的是【京东全民综合意外险】156元能保60万保额，但是隐藏的免赔限制条件太多，“溺水和驾驶、乘坐私家车导致的身故、伤残保额减半”、“2米以上跌落属于高空作业，拒赔”。
——不推荐
。
2、
50万保额的推荐
【
众惠大护法
】和【
小米综合意外险
】。
小米的优势是
：意外医疗扩展社保外项目的报销；
大护法优势是
：交通意外可额外赔付，尤其是
驾驶或乘坐私家车
出险
身故或伤残，额外赔付50万；
小米意外险是【小米金融】平台上的“销冠产品”，如此低廉的价格还承保社保外的医疗费报销，保险公司肯定是“赔钱”的，至今已更换了好几家承保公司，最新的承保公司是“大地保险”。
小米金融的策略很明显，是用这个产品来“引流”，首先投保人需要注册一个小米账号才能购买，购买后就会有电话销售人员频繁跟进“二次营销”，不停的向你推销其他保险产品。
所以，在1-3类职业，50万保额档次的意外险产品里，我更推荐【众惠大护法】
。
100万保额的成人意外险是目前最热销的意外险产品，价格已经打到了地板下，不到300元，就能让我们立刻“身价百万”。
热销产品：
小米综合意外险
众惠大护法成人意外险尊享版
大保镖综合意外险尊享版
360全民保百万意外险
分析：
这四款产品代表了当前百万意外险的最高性价比。
1、论意外医疗报销政策：
最好的是【小米综合意外险】不要求必须先通过社保报销，统统0免赔、100%赔付，不限社保范围；
其次，是【众惠大护法】，社保范围内的部分，先通过社保报销的，按100%比例赔付、未通过社保报销的，按80%比例赔付，社保范围外的项目都是100%赔付；
再次，是【大保镖至尊版】，只要先通过社保报销的，就不区分社保内外，统统可以100%赔付；但是没通过社保报销的，就只能赔付社保范围内的项目了，而且还只能按80%比例赔付；
排名最后的，是【360全民保】了，只能报社保内的项目，虽然是100%比例，但是“含金量”就不如上面三个了。
2、再比较其他条件：
【小米综合意外险】不承保2米以上的高空作业引发的意外事故，而且没有意外住院津贴，
因此，【众惠大护法】以最全的保障项目和范围、最少的限制条件，位于“百万意外险”性价比第一名。
四类职业
：一般是体力劳动者，如货车司机、生产工人。
热销产品：
360全民保综合意外险
好意保-平安99意外险
京东安联全能守护
光大永明守护神
分析：
【360全民保综合意外险】，虽然可以承保4类职业，但是却有着1-3类的价格，无疑是1-4类职业里性价比最高的产品，没有之一。
【好意保平安99】和【京东全能守护】虽然可以报销社保外医疗费，但是免责限制条件太多，“高空、溺水、自驾车”发生事故，都会引起免赔。
所以，在这一组别里，我只推荐【360全民保】。
五类职业
：是高空作业员或操作机械的工人等。如：车工、铣工、建筑人员等。
六类职业
：其发生意外的情况不一定会多，但是一但发生情况会很严重的行业。如：石油管道清洗工等。
热销产品：
在这个领域，可选择的产品已经非常少了，这两个算是“老牌”的高危职业意外险。人保的比泰康的多了【意外住院津贴】，价格都差不多，所以，我推荐【
人保5、6类职业意外险
】。
对于高危职业人群，保哥还有一个保障思路，可以补充“定期寿险”。
最新的【瑞泰瑞和2020】定期寿险，不限制被保险人职业，费率也非常低，30岁男性，保额60万，保障30年交费30年，每年的保费也才714元。
建议高危职业人士都买上【
瑞泰瑞和2020
】定期寿险，以补充意外险的不足。
老年人（61-90岁）
按照我国的标准，60岁以上的属于老年人群，但是，目前成人意外险的年龄上限最多的是到65岁，所以，如果你们的父母还没超过65岁的，尽可以“蹭蹭青年人的福利”，继续买“成人意外险”就可以，价格比老年意外险便宜得多。
超过了65岁，那没办法，只有买专属的“老年人意外险”了，保额受限、保费还贵，但也没办法，年纪大了，腿脚不灵便，发生意外的风险也会高。
热销产品：
太平洋好意保老年意外险
易安退休乐老年人意外险
众安孝欣保老年人综合意外险（升级版）
光大守护神综合意外险
价格最便宜的是【光大永明守护神】，70岁前的都可以买，保额最高可以50万，保费也才360元，算是“老年意外险”里的极品。
但是最大的缺点是需要“健康告知”，基本跟定期寿险的健告差不多，心脑血管疾病人群都无法购买。
【建议】：
70岁以下的
，身体条件符合健康告知标准的，优先购买【
光大永明守护神
】
70-80岁的
，推荐购买【
太平洋好意保老年意外险
】，不限制社保范围。
80岁以上的
，只有【易安退休乐】可以买了，但是保额只有10万+意外医疗1万，其实保哥觉得投保的必要性已经不大了，不如加强看护更重要。
总结
以上这些意外险产品，都是保哥精挑细选出来，是截止2020年6月12日市场中最新、最具性价比的意外险产品。是主流人群必备的基础保障。
当然，市场中也有可能还有更好的意外险产品没被保哥发现，有知道的小伙伴也请留言，跟大家分享一下更好的产品。
其他还有一些“小众意外险”，例如“境外旅游险”、“团体意外险”、“出国务工意外险”、“风险运动意外险”等等，受篇幅、时间限制，我就不全都写在这一篇里了，以后有时间我会单独写一篇。
关注保哥，关注好产品！以上产品保哥的公.zong.号菜单【精选推荐】里都有，大家可以自行查看。
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