很多新手妈妈在宝宝出生后，第一时间会想到给宝宝买保险。但是之前对保险又没有了解过，我们这里就来梳理一下给宝宝的投保思路，并提供几种参考方案。
需要提醒新手妈妈们的一点，在购买商业保险的同时，要记得及时给宝宝办理社保。
关于商业保险的必要性，没有必要多说，现在多数人的保险意识都比较强。对于国家来说，社保体系是国家为整个社会构建的一道基础保护网，只能解决最基础的保障问题，具体到每个家庭，还需要去构建属于自己家庭的“安全网”。
购买保险是件很个性化的事情，每个家庭的经济情况不同，对风险的偏好与承受能力不同，对保障水平的需求也会不同。所以具体花多少钱买保险、买哪家公司的产品、保障一辈子还是保障一段子，这些问题需要根据自己实际情况做选择。
但由于儿童保险配置相对简单，我们这里提出的方案适用于大多数普通中产家庭。如果宝宝有特殊体况或者基于家庭情况有特殊需求，则需要专门定制方案。
儿童配置保险主要有三个险种 ：意外险、医疗险、重疾险。
意外险
意外险主要用来应对意外事故造成的损失。比如车祸、高空坠物、摔伤、猫爪狗咬等。因意外事故导致的身故、残疾，或因为意外事故受伤治疗产生的医疗费，这些问题都属于意外险保障的范围。
例如买了50万保额的普通意外险，意外身故能赔付50万（10岁以下最高赔20万），意外残疾根据伤残等级按比例赔付5万至50万不等（见下表），如果产生了医疗费，在医疗责任保额限度内按实际花销报销。
医疗险
医疗险有两方面作用，第一是用于报销医疗费，第二是用于链接优质的医疗资源。
需要注意的是，不同的医疗险报销的范围不同。有的可以全额报销，有的只能按一定比例报销，或者只能报销1万以上的费用。有的产品可以住私立医院，有的产品只能住公立医院，有的产品可以到国外就医，有的只能在国内就医。医疗险基本上是一分价钱一分货。
根据医疗险责任的不同，可以把医疗险分为三类：百万医疗、中端医疗、高端医疗。
百万医疗险可就医范围主要是国内二级及二级以上公立医院普通部，保额通常百万以上，一般有1万元免赔额，但部分产品也可以选择0免赔。
中端医疗险可就医范围主要是国内二级及二级以上公立医院（多数产品包含部分私立医院），公立医院除普通部外还可以到特需部、国际部就诊，基本可以覆盖国内公立医院中最优质的医疗资源。
高端医疗险就医范围可涵盖全球，可从全球选择最顶级医疗资源，医院类型涵盖公立医院、私立医院、昂贵医院等。
重疾险
重疾险最核心的作用是用于弥补罹患严重疾病期间的收入损失。因为一旦罹患重疾，对于成年人来说，无法继续工作，对于儿童来说，因需要大人的照顾，大人的工作也会受到影响，导致家庭收入减少或者中断。但是家庭的开支却是刚性的，所以重疾险的作用就在于特殊时期能够获得一笔赔款帮助家庭渡过难关，赔款的多少取决于购买重疾险保额的高低。
这里简单说一下重疾险与医疗险的区别。重疾险只保障合同中约定的有限种类的疾病（100~200种），通常是一些相对严重甚至威胁到生命的疾病。而医疗险不限制疾病种类，只跟是否发生了治疗行为并产生了医疗费有关。赔付方式的区别在于，医疗险用于报销医疗费，是以实际花销为基础，而重疾险是以购买保额为基础赔付一笔钱，怎么花，花在哪里没有限制。
还需要关注的一点是，重疾险是长期险，一般保障几十年或者终身，合同一旦确定，总保费也就固定下来，无论产品以后是否停售，保障都不受影响。而医疗险通常为1年期的短期险（也有费率可变动的长期医疗险），保障的稳定性不如重疾险。
重疾险的价格跟年龄、保额、保障期限、赔付次数以及身故时是否能获得赔付密切相关。在选购重疾险时，优先考虑保额，在保额足够的情况下，如果预算充足，可以选择保障责任更好的产品，比如选择保障终身可多次赔付的产品。
儿童特别是新生儿，由于年龄小，一般没有疾病史，是一生中购买重疾险最便宜最方便的时候，所以及时为孩子投上重疾险很有必要。
产品选择建议
1、意外险
儿童购买意外险比较关注的是意外险的医疗责任，尽量选择能报销社保外费用的产品。另外在保额的选择上，由于监管机构规定10岁以下儿童身故保额最高赔付不超过20万，所以20万保额即可。但是如果特别关注意外伤残的赔付，也可以把保额提高。不过影响都不大，意外险很便宜，像平安小玩童20万保额每年才86元，50万保额不到200块钱。
2、医疗险
医疗险主要推荐0免赔额的百万医疗产品，因为新生儿3岁前住院的概率挺高，住一次院都需要好几千，所以这种0免赔的医疗险很实用，价格在1000元左右。像安盛卓越馨选住院、平安北极星、君龙臻爱无忧都是很不错的选择。
3、重疾险
重疾险是影响费用高低的最主要因素，不同保障责任的产品价格差别很大，从几百元到几千元不等，保额尽量50万以上，由于重疾险的价格随年龄的增长而增长，新生儿购买重疾险价格最低，如果预算充足可以选择保障终身、含身故责任、可多次赔付的产品，如果预算有限可以先选择保障到30岁，宝宝长大后再自行加保。
参考方案及产品
以0岁男孩为方案对象，提供三个方案供参考，本方案选择产品以责任全、性价比高为主要特征，综合考虑理赔服务体验，如关注保险公司品牌需另论。
方案一：重点关注宝宝30岁前的保障完整性，适合于预算有限的家庭投保。
方案说明：
意外险：意外医疗责任0免赔，100%赔付，不限社保用药；
医疗险：0免赔，社保后100%赔付，大品牌，产品稳定，理赔体验好；
重疾险：30岁前保额高，责任相对全面，价格低。
方案二：保障终身，责任全，追求责任与预算的平衡
方案说明：
意外险、医疗险：同方案一；
重疾险：保障终身，重疾不分组多次赔付，30岁前重症额外赔60%，少儿特疾加倍赔付，恶性肿瘤额外赔付1次，重症赔完轻症、中症还可赔，不含身故责任保费低。
方案三：保障终身，保额高，保障责任全，适合预算比较充分的家庭。
方案说明：
在方案二的基础上，意外险保额由20万提高到50万，重疾险基础保额由50万提高到70万，并增加了身故按保额赔付责任。
以上三个方案中，我们选择的产品相同，这三款产品都是相应险种中代表性的产品。可以发现三个方案中意外险和医疗险我们基本没变（方案三中意外险调整为50万保额），主要变化在重疾险责任的变化。对于一些预算实在有限的家庭，可以先投保意外险和医疗险，预算控制在一千出头，未来再补充重疾险也是一种方案。
最后提一点，在给宝宝选购保险的同时，一定要检查宝爸宝妈们的保险是否配置到位，毕竟宝宝最大的保护伞是爸爸妈妈们，当预算有限时，费用更应该向大人、向家庭经济支柱倾斜。
