经常有宝妈咨询我，
儿童重疾险保额买多少合适？
我会反问她，你觉得多少合适？
这个问题其实是有原因的，
宝妈的回答是判断对于保险的理解程度。
回答20万，可能是对保险不太懂的
回答50万，可能是对保险理解一些的
回答100万及以上，可能是对保险理解到位的。
01 重疾医疗费
给付的重疾险都是达到赔付标准直接赔付保额，买多少保额赔付多少钱，买重疾险是为了真的患病减少家庭压力，所以保额必须兜住治疗费用，目前常见重疾的治疗费用如下：
从表中观察到，某些疾病的费用要50万，真为那些回答20万的宝妈捏把汗，买了20万遇到花费50万的重疾只能后悔买少了。聪明的宝妈会快速的给出答案：
重疾险保额要50万！
如果这道题100分，我只能给60分。
02 你小瞧了未来！
大家在选择保额时只是想着如何兜住治疗费，其实孩子跟大人患重疾的负担不一样，孩子的负担要大很多。
（1）学习负担
大人得重疾时他已经在学校获得了知识，间接获得了生存能力。
孩子得重疾，因为是在求学的过程中，会导致休学，再次上学比同班同学要大很多，而且学习的精力、效果可能不如健康的孩子。
（2）看护负担
大人得重疾可能会自己照顾自己，但是孩子得重疾是必须要大人去照顾的，严重的孩子需要家长“专人看”，中国很多家庭父母都要上班，才能养得起家，如果有一个人辞职看孩子势必会影响家庭收入，生活水准下降一大半。
（3）持续治疗负担
上图中很多疾病都需要终身持续治疗，终身服药。现在的社会压力很大，房贷车贷就已经让人喘不过气，如果在考虑（2）中的因素，假设父亲上班，母亲看孩子，每个月剔除家庭开支，教育费用后还要留出“药钱”，还要给孩子攒钱买房娶老婆，简直不敢想，负担太大了。
说到娶老婆，在延伸几个思考点，
疾病会对孩子的求生存与婚姻造成影响
，资本家肯定不愿意雇佣一个长期服药的员工，他的职业道路会变窄。
在婚姻中，另一方的父母也不愿意接受一个重病后的人给孩子当另一半，相当于跟一个定时炸弹在一起。
所以其实重疾后的孩子，可能真的跟大人不一样，我推荐孩子要多买一些保额，看病后的钱，可以用在其他地方，比如
（1）使用更好的医疗技术进行康复
（2）父母为了家庭没办法停止工作，请保姆
（3）学习跟不上请家教
（4）剩下的钱帮孩子理财，早日给孩子买套结婚用的房子，结婚、收租都蛮好
我管这个叫“富裕钱”，留出“富裕钱”，对孩子的未来，对家庭的生活都是有利的。
所以孩子保额应该是“
重疾治疗额度+富裕钱
”，这次理解了吗？
所以我推荐100万保额是起步的基础保额
100万的保费可能对一个普通家庭负担比较重，可以适当配置一些短期保险，比如保20年，30年的，我写过妈咪保贝的测评，这款产品就很不错，适合补短。
