最近提前还房贷这事儿，闹得沸沸扬扬。
说是现在想要还贷，排队得排上个小半年，而且呢，还要抢这个还款额度。
你说是不是离谱，抢贷款额度倒是听过，这还款还要抢额度，我也是第一次听说。
只能说，银行真是再次刷新了我们的下限……
而之所以出现这种现象，是因为现在的利率，已经严重伤害到了那些，背着几十年贷款的已购房者。
你像前几年买房的那批人，他们都在承担着5、6个点的利率。
但是现在买房的利率呢，
最低已经降到3.7%了。
你可不要小看这1个多点的息差，100万的房贷，一年可是要多还个七八千块钱呢。
给大家看张图，这是我统计的前两年买房和现在买房，分别贷款100万时，不同利率之间的息差数据。
我特意取了两个中间的值5.5%和3.9%，大家可以感受一下。
一年少还七八千，20年就能省下20万
，拿着这几十万去买辆车，你说它不香吗？
那么同样是买房，现在银行贷款利率这么低，那些早买房的人一看，都觉得吃了大亏，而且银行也没有要调整他们利息的意思，所以大家就都开始抢着还房贷了。
而银行这边的应对呢，多少也有点王八拳的意思了。贷款有额度限制，我们可以理解，你还款也要抢额度，难道是金库里放不下钱了吗？
所以呢看得出来，银行是真的有点急了。
那他为啥这么急呢？
01
不是我夸张哈，
就这么一个排队还房贷的样子，是会把银行还倒闭的。
大家都知道，房贷是银行的铁饭碗，截至2022年末，全国个人住房贷款余额，大约有39万亿。多收1个点的利息，那银行一年就要多赚3,900亿。
而全国银行业2021年，总的净利润差不多2万亿。
这也能看出来，房贷在银行的利润里，占绝对的大头。
另一方面，也能看出，银行为了鼓励大家贷款买房，它是让得起利的。而且也不担心你违约，大不了房子给你收走呗。
所以说
房贷是银行真正的铁饭碗
，其他那些花里胡哨的业务，都只是面子工程，而且风险还高。
因此，只要你踏踏实实的还，银行就躺着赚，但你要是提前还了，那他今年的业绩怎么办？和我们一样，他也会被扣工资扣奖金，只能努力去完成新的任务。
但新的任务当然也没那么容易，
房地产回暖这件事儿，各机构喊了半年了，结果就是没多少人真的掏钱。
而就在这两天，1月份的社融数据出炉了：
居民中长期贷款增加了2,231亿，还不到去年1月份的1/3，而存款倒是增加了6.87万亿元，同比多增加了3.05万亿元。
买的少，存的多
，老百姓现在是什么想法？就不用我多说了吧。
可见在这个楼市面前，买房人的情绪还是以观望为主，那银行就只能使绊子，不让你还。
因为你还了钱，银行也不知道该把这钱再贷给谁了。
实际上银行还有一个催命符，那就是
不良贷款率。
不良贷款率，是指银行不良贷款，占总贷款额的比重。假定不良贷款额这个分子不变，那分母里的总贷款额越少，这个指标就变得越来越大了。
去年年底刚刚对不良资产的定义进行了特赦，政策现在还没来得及关照，分母项就来捣乱了。
所以呢，大家要再这样提前还贷下去的话，理论上是真能把银行给还破产的。
但这个笑话咱都看不起哈，真有那一天，银行都破产了，对我们也没什么好处，你说是吧？
02
那银行破不破产，我们先不去关心，
我们老百姓到底该不该提前还呢？
实际上如果你是前两年，刚刚高息贷出来的，想还了去置换低息贷款的话，那无可厚非，能换那就换。
但是你如果是凑热闹的心态，跟风去还，那就没必要了。
很多人呢，也问到了以后的利率走势，这个贷款利率，看起来是受到LPR的影响，但本质上更多的影响，还是在这个LPR“加点” 体现的政策层面里。
所以呢，
LPR就像个傀儡，它并不是市场决定的，而是由高层对待房子的态度决定的。
只有看清了这个，才更能看清未来利率的一个去向。
今年两会之后，地产政策可能还会有更大更凌厉的改革，我们且看。
去杠杆降负债是降低风险的一个方法，这毋庸置疑，但是在衰退和复苏期，适当的保持一些流动性，手里多拿点现金，也是很重要的一种应对方式。
所以呢，如果不是非常必要，不妨再等等。
03
可以说，在中国长达20多年的房地产黄金时代，我们见证了一代代的地产商起起落落，只有银行成了永远的赢家。
但没有输过，可不是啥好事儿，毕竟在襁褓里呆惯了，真遇到了大风浪，还真不好去扛。
物极必反，盛极必衰，每个行业都有周期轮回，现在呢，也确实到了银行大放血的时候了，还能说啥呢？
你提供了除降价以外的所有恩惠，我给予了除买房以外的所有支持。
我知道你们很急，但是你先别急，让老百姓先急好吗。
因为你们失去的是机会，亏掉的是利润，但老百姓呢，他们失去的是房子，亏掉的可是血汗啊。
