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（连续日更，第 89 天）
标签：保险+理财，认准鱼师爷
财经段子手
买保险，保险公司重要吗？
当然重要，这个也是一环。
但不是那种夸上天的重要。
很多人买保险，
网上搜到各种对比表。
看一些博主测评的结论：
这款最佳，买这款。
这些评测，到底有无猫腻。
作为消费者，我们不清楚，
只觉得越看越复杂，头疼。
索性悬而未决，拖延了。
我已经写过几篇：
买网红保险，性价比并不高
只看公司和只看产品，两个极端，
我的态度：都不建议。
有很多朋友也疑惑：
我也知道不能单看。
但产品和公司，如何平衡？
所以，今天来说一说。
01
先说一下，保险种类。
很简单，保人+保钱。
所有险种，都可单独购买。
保人：意外+医疗+重疾+寿险。
保钱：储蓄险。
俗称：4+1结构。
我们把人生分成三个阶段。
治疗期、康复期、身故期。
他们的各自作用，
看下图，很清楚。
根据出险频次和使用程度，
五个险种，分别是：
高频次：意外险+医疗险。
中频次：重疾险+储蓄险。
低频次：人寿险。
掌握好底层逻辑后，
我们再看保险公司。
02
国内的保险公司，分四类。
一：上世纪，老七家+一家外资。
二：WTO后，引入的中外合资。
三：成立10年以上的老牌民营。
四：最近几年刚成立的新公司。
公司+品牌+产品+服务。
看下图，各自特点，秒懂。
无论外资、合资，还是国产。
各家公司都受保险法兜底，
背后的法规，我有写过：
增额寿只看产品，不看公司，别扯了
结合前面的使用频次。
高频、中频、低频。
我给一个最快速的结论。
今天你想买哪一类产品。
按照这个，一定不会错。
高频，优先第1类公司
中频，建议2~3类公司
低频，可选第4类公司
为什么怎么讲？看下去。
03
a.
意外险和医疗险，
日常使用频率最高。
意外险：猫爪狗咬、交通事故等。
医疗险：日常高频，生病住院等。
意外险+医疗险（特指：百万医疗）
普遍几百块/年。
即便品牌溢价，价格差距不大。
那我们优先挑选第一类公司，
意外+医疗，都是短期险，
监管还未允许终身续保。
所以我们要追求：
续保稳定、流程简便、人手要足。
各种特殊情况，都有对应处理的经验。
所以，买客户基数足够大的公司。
基数大/稳定性>产品责任/价格等。
（注：中高端医疗，是另外一套逻辑）
b.重疾险和储蓄险，
日常使用频次中游。
重疾险：心脑癌等100多种重疾。
储蓄险：储蓄、养老、教育金等。
这个频次，相比第一类就少了。
各家公司的人手，都足够应付。
保险法规定，最迟30天内结案。
同样价格，一家赔10万，一家赔20万。
那肯定考虑同样的价格，赔的多的。
所以我们要追求：
条款好坏、产品责任、增值服务。
这些核心，要高于品牌和规模。
2~3类公司，更加性价比。
2~3类区分：
综合性价比：第二类公司，产品+增值服务
产品性价比：第三类公司，产品责任为主。
而储蓄险，一交也是多年。
日后也是要拿出来用的，
不是一直放着，给后代了。
选2~3类公司，相对稳健。
c.
人寿险，日常使用频率最低。
寿险，爱和责任，最难卖。
人挂了，赔一笔钱，没有任何争议。
所以，我们完全可以不考虑：
有无分支机构、保险公司品牌，
以及各种绚烂的增值服务等。
同样的钱，买到最高的保额，
哪个便宜，买哪个。
04
总结一下：
意外+医疗，
第一类公司：高频性
。
重疾+储蓄，
第二三公司：
性价比。
人寿险，可选
第四类公司：
无争议。
当你掌握这套底层逻辑。
你就彻底读懂保险怎么选了。
很多人起初找了国寿等代理人，
对方给了方案，发现这么贵，
一搜，一些网红产品这么便宜。
然后看了很多文章、对比表，
越看越糊涂，索性随便买了一个。
从一个极端，到了另外一个极端。
最后吃亏的，还是消费者自己。
买保险，4+1险种，组合搭配，
挑选每家保险公司优势的产品，
才是对我们消费者，最有利。
希望，真心对你有所帮助。
以上供参考，
我说的不一定是对的，
但是多了解一定是对的。
