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(连续日更,第 89 天)
标签:保险+理财,认准鱼师爷
财经段子手
买保险,保险公司重要吗?
当然重要,这个也是一环。
但不是那种夸上天的重要。
很多人买保险,
网上搜到各种对比表。
看一些博主测评的结论:
这款最佳,买这款。
这些评测,到底有无猫腻。
作为消费者,我们不清楚,
只觉得越看越复杂,头疼。
索性悬而未决,拖延了。
我已经写过几篇:
买网红保险,性价比并不高
只看公司和只看产品,两个极端,
我的态度:都不建议。
有很多朋友也疑惑:
我也知道不能单看。
但产品和公司,如何平衡?
所以,今天来说一说。
01
先说一下,保险种类。
很简单,保人+保钱。
所有险种,都可单独购买。
保人:意外+医疗+重疾+寿险。
保钱:储蓄险。
俗称:4+1结构。
我们把人生分成三个阶段。
治疗期、康复期、身故期。
他们的各自作用,
看下图,很清楚。
根据出险频次和使用程度,
五个险种,分别是:
高频次:意外险+医疗险。
中频次:重疾险+储蓄险。
低频次:人寿险。
掌握好底层逻辑后,
我们再看保险公司。
02
国内的保险公司,分四类。
一:上世纪,老七家+一家外资。
二:WTO后,引入的中外合资。
三:成立10年以上的老牌民营。
四:最近几年刚成立的新公司。
公司+品牌+产品+服务。
看下图,各自特点,秒懂。
无论外资、合资,还是国产。
各家公司都受保险法兜底,
背后的法规,我有写过:
增额寿只看产品,不看公司,别扯了
结合前面的使用频次。
高频、中频、低频。
我给一个最快速的结论。
今天你想买哪一类产品。
按照这个,一定不会错。
高频,优先第1类公司
中频,建议2~3类公司
低频,可选第4类公司
为什么怎么讲?看下去。
03
a.
意外险和医疗险,
日常使用频率最高。
意外险:猫爪狗咬、交通事故等。
医疗险:日常高频,生病住院等。
意外险+医疗险(特指:百万医疗)
普遍几百块/年。
即便品牌溢价,价格差距不大。
那我们优先挑选第一类公司,
意外+医疗,都是短期险,
监管还未允许终身续保。
所以我们要追求:
续保稳定、流程简便、人手要足。
各种特殊情况,都有对应处理的经验。
所以,买客户基数足够大的公司。
基数大/稳定性>产品责任/价格等。
(注:中高端医疗,是另外一套逻辑)
b.重疾险和储蓄险,
日常使用频次中游。
重疾险:心脑癌等100多种重疾。
储蓄险:储蓄、养老、教育金等。
这个频次,相比第一类就少了。
各家公司的人手,都足够应付。
保险法规定,最迟30天内结案。
同样价格,一家赔10万,一家赔20万。
那肯定考虑同样的价格,赔的多的。
所以我们要追求:
条款好坏、产品责任、增值服务。
这些核心,要高于品牌和规模。
2~3类公司,更加性价比。
2~3类区分:
综合性价比:第二类公司,产品+增值服务
产品性价比:第三类公司,产品责任为主。
而储蓄险,一交也是多年。
日后也是要拿出来用的,
不是一直放着,给后代了。
选2~3类公司,相对稳健。
c.
人寿险,日常使用频率最低。
寿险,爱和责任,最难卖。
人挂了,赔一笔钱,没有任何争议。
所以,我们完全可以不考虑:
有无分支机构、保险公司品牌,
以及各种绚烂的增值服务等。
同样的钱,买到最高的保额,
哪个便宜,买哪个。
04
总结一下:
意外+医疗,
第一类公司:高频性
。
重疾+储蓄,
第二三公司:
性价比。
人寿险,可选
第四类公司:
无争议。
当你掌握这套底层逻辑。
你就彻底读懂保险怎么选了。
很多人起初找了国寿等代理人,
对方给了方案,发现这么贵,
一搜,一些网红产品这么便宜。
然后看了很多文章、对比表,
越看越糊涂,索性随便买了一个。
从一个极端,到了另外一个极端。
最后吃亏的,还是消费者自己。
买保险,4+1险种,组合搭配,
挑选每家保险公司优势的产品,
才是对我们消费者,最有利。
希望,真心对你有所帮助。
以上供参考,
我说的不一定是对的,
但是多了解一定是对的。