财富增长有两个来源，一部分是人赚钱，另一部分是钱赚钱。人赚钱，也就是劳动性收入很重要，占总收入的73%，这73%决定了你的绝对财富水平。但是，真正决定你相对财富水平的，其实是用钱赚钱。
过去100年，全球GDP的增速差不多是3%，但是资产收益率大约是6% ——换句话说，平均而言，钱赚钱是人赚钱的速度的两倍，100年后回看，两者财富差距就变成了17倍。真正拉开贫富差距的，就是资产上的收益，所以钱赚钱是非常重要的。
如果说职业和城市选择决定着你人生财富的起点，那么资产配置就决定着你人生财富的终点，以及你下一代的起点。
做资产配置在中国多是中产，那为啥要中产呢？因为现实有点残酷：拿来做金融投资的钱，一定是满足流动性需求之后的非流动性资金。收入越高的家庭，收入/财富的增速也越高。对于很多人来说，这算坏消息，因为是一个强者越强的分化年代。
那怎样算中产？什么是中国中产？
“中产”是个语义很模糊的词语，不同语境下其实有很多不同内涵。一个常用的全球标准是：个人可支配年收入超过1万美金，就是中产。
2018年，中国居民可支配年收入平均是28228元，其中收入最高的20%的家庭，人均可支配年收入是70639元。这意味着，以每个家庭3~4口人计算，只要你的家庭（税后）年收入是20万~30万，就是全球标准下的“中产阶级”，同时也属于中国前20%的中产家庭。
不过这还是有问题。因为收入是个流量概念，而财富是存量概念，衡量财富还是要看资产额。2019年，一个普通中国家庭的平均财富是多少呢？
西南财大和蚂蚁金服联合做了抽样调查，香帅团队又从宏观总量上进行了检验，得到的结论是：中国家庭资产的总量（包括房产在内）大约是500多万亿，金融资产大约是140万亿，按照4亿家庭算，一个家庭总资产在120万~140万，金融资产大约35万，大体就算中产了。
但是中国区域发展极不均衡。每个城市的收入、房价、物价甚至偏好都差异很大。140万在上海、深圳城区只能买个厨房、卫生间，但是到甘肃、宁夏小县城可能就算“小有成就”的富裕家庭。所以现实生活中我们对“中产”的感受会完全不同。于是，又按照房产价格对各个城市的“中产标准”进行了调整。
调整过程不复杂，就是根据一个城市的家庭平均居住面积和房价算出某个城市的家庭平均房产总额，然后根据房地产占总资产的70%~80%进行倒推家庭总资产。这个算法是个估算，不能做到在家户层面极度准确，但是能很好地反映一个城市地区的“平均水平”。
为了更加一目了然，按照团队对城市的评级（一线、二线核心、二线一般、三线、四线）给出了不同城市的最低中产门槛：
一线中产（包括北京、上海、深圳）：500万的总资产，其中包括50万以上的金融资产；
二线核心：200万~250万的总资产，其中要包括35万以上的金融资产；
二线一般：150万~200万总资产，其中要包括30万以上的金融资产；
三线及以下：75万~150万总资产，包括25万以上的金融资产。
以下是几类城市的名单。是要特别强调的，中产是个非常动态的概念。职业、城市和资产配置决策正确，年轻人很快达到“中产”以上。所以就是需要做对决策，让资产（收入）增长率更高。
今天是篇读书笔记，有价值的，让你直面自己家庭财富情况的数据。
