前两天，广东最大的P2P平台之一 --
小牛资本
，彻底爆了！
我一朋友几年前投入的十万块，至今还没着落。
原以为半年前的《良性退出公告》后会出现转机，
结果这家千亿级P2P最后还是爆了，
100多亿
只兑付了
2亿多
！
虽然很为朋友痛心，但今年爆雷的何止P2P，
这年头连
银行理财
都敢爆雷，甚至还有
长租公寓蛋壳
。
大家赚钱都不易，却要面对各种各样的爆雷风险，真是心塞啊！
因此，今天咱们就来聊聊
保本理财
。
目前，能保本的理财产品，也就是完全无风险的资产，有三种。
即
银行存款、国债、保证利益的理财型保险
。
下面，我们来盘盘这3种保本理财，哪种最能搞钱？
01
银行存款，最受大众欢迎？
很多人存钱，都喜欢放在银行，毕竟安全嘛。
大学同学小敏，就一直都有把钱放银行的习惯。
这不，年终奖一到手，她就把钱存到浦发银行账户里，定存5年。
她老板人不错，今年那么难还给发了8万多，
当然这也跟小敏工作得力分不开。
咱们来算算小敏
定存5年
后，收益有多少？
浦发银行5年期利率
2.8%
，算是行业内最高了。
凑个整数来算，10万块，到期后，
预计收益为：10万x2.8%x5=
14000元
。
普通存款大家可能会觉得收益低了，那就看看
大额存单
吧。
存款要
20万
起步，5年期利率在
3.9%~4.3%
之间，
以4.3%来算，同样存5年，存20万，
到期后收益有：20万x4.3%x5=
43000元
；
对半折算成10万的收益，是
21500元
。
不过如果中途取出的话，收益则要大大受损。
因为各大银行均宣布停止“靠档计息”，
定期存款提前支取，只能按照
活期利率
计算。
接下来，我们再来看看国债的收益有多少。
02
政府发行的国债，利率高吗？
老一辈人都喜欢买国债，主要是因为国家发行的债券，
它够安全，而且收益也不算低。
国债分
储蓄式国债
和
记账式国债
。
目前，很多人买得比较多的是储蓄式国债。
我一朋友的大伯，去年就在邮政储蓄银行买了10万块的国债。
5年到期，利率3.95%
。
来算算，到期后，大伯每年获得的利息收入：
10万*3.95%=
3950
元，
5年总共可获得收益
19750
元。
但如果提前支取，会扣除部分利息，
部分银行还会收取手续费。
最后来看看，保证收益的保险理财，
收益能否超越银行存款或国债？
03
理财型保险，银行理财经理最推荐！
最近，《证券日报》记者走访北京地区多家银行后发现，
临近年底，银行代销保险的热度明显升温，
不少银行理财经理开始“不卖理财”，反而“力荐保险”。
保险理财有很多种，像我们最常接触的
万能险、分红险、投连险
，收益其实都不确定。
真正保证收益的理财型保险，是
增额终身寿险和年金险
。
年金险比较适合用来养老，5年以上的保本理财需求，比较推荐增额终身寿。
我的同事李路，前几天刚过完28岁生日，
在生日前他入手了一份某公司的增额终身寿。
因为看中它的
趸交收益和灵活性
，于是一次性买了10万块。
来看看李路能拿到的钱：
（表格中，现金价值代表退保可以取出的金额）
可以看到，在第6个保单年度末，现金价值就超过了已交保费，实现
回本
。
也就是说，此时退保，李路不会有任何损失，还赚了
10490
元。
再往后，现金价值不断复利增值。
在李路49岁时，现金价值为
203543
元，
IRR为
3.44%
，换算成单利为
4.51%
。
如果他此时选择退保，本金翻了1倍。
在60岁时，现金价值为
297164
元，
IRR为
3.46%
，单利为
5.61%
。
如果他选择此时退保，本金变成了
2.9倍多
。
如果他一直持有，这笔钱就能一直按照接近
3.5%
的复利持续上涨。
很明显，
短期来看
，银行存款和国债都比增多多收益高，
但是，
5年以上长期持有
，换算成单利后，
增多多远比这2种收益要高。
当然了，这是钱完全不取出来的情况。
如果中途有急用，还可以
随时减保领取
，
剩余现金价值留在账上继续增值。
要是有闲钱，也能
随时加保
，让未来的钱仍然享受今天的收益。
04
总结一下
以上三种方式，都是目前真正能做到保本的理财。
但银行存款和国债
流动性都不高
，而且到期后，还得重新购买。
将来利率也不确定，按照目前利率下行的趋势，收益
不能长期保证
。
增额终身寿更适合5年期以上的保本理财，
流动性好
，且能保证
长期收益
，
可随时加/减保或退保，且时间越长，享受的复利收益就越大。
（立场声明：仅做保险测评，不推产品，如果你不想买保险，没人劝你买。）
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